연봉 5천 직장인의 고민 해결! 연금저축 vs IRP, 먼저 가입해야 할 것은?

“연금저축이 먼저일까? IRP가 유리할까?”

연봉 5천만 원대 직장인이라면, 연말정산 시즌마다 빠지지 않는 고민이 있죠.

바로 연금저축과 IRP 중 어디에 먼저 가입해야 할까라는 질문입니다.

둘 다 절세 혜택이 있지만, 소득 구간에 따라 우선순위와 전략이 달라질 수 있어요.
이번 글에서는 연봉 5천 기준으로 가장 합리적인 연금 가입 순서를 제시해 드릴게요.

 

**다른 소득 구간 직장인 분들은 아래의 글에 정리해 두었으니, 확인해 주세요.😊

https://mhonly.tistory.com/36

2025 연말정산 똑똑하게 준비하기: 연봉 구간별 연금저축·IRP 절세 전략 가이드

 

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🔍 연금저축과 IRP의 공통점과 차이점 요약

항목연금저축IRP (개인형 퇴직연금)

세액공제 한도	연 400만 원까지 (IRP 포함 시 600만 원까지)	IRP 단독 연 700만 원 (연금저축 포함 시 900만 원)
공제율	13.2% 또는 16.5%	동일
인출 조건	55세 이후, 연금 형태로 인출	55세 이후, 연금 형태 인출(중도해지 매우 제한적)
수수료	낮은 수준	일부 금융사에서 수수료 존재 가능

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📌 연봉 5천만 원 직장인의 최적 전략

• 공제율 확인
  연봉 5,500만 원 미만이라면 세액공제율 16.5%를 적용받아요.
  그러니 세액공제 한도 내에서 최대한 채워야 절세 효과가 극대화됩니다.
• 1순위: 연금저축
  중도 해지가 더 자유롭고, 수수료 부담이 상대적으로 적기 때문에 먼저 채우는 것이 유리합니다.
  연 400만 원 납입 시 최대 66만 원 세액공제 가능!
• 2순위: IRP 추가 활용
  추가로 200만~500만 원 정도 더 납입할 여력이 있다면 IRP를 활용하세요.
  특히 퇴직금을 IRP로 이전할 계획이 있다면 지금부터 관리해 두는 것이 효율적입니다.

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💡 실전 팁

• IRP는 연말 직전 일괄 납입도 가능하지만, 분할 납입 시 투자 수익률 관리가 쉬워요.
• 연금저축은 ETF나 펀드에 자유롭게 투자 가능하므로 수익률 관리에도 유리합니다.
• 둘 다 55세 이후 수령 조건이기 때문에 장기 자산 관리로 접근해야 합니다.

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🧩 결론 – 당신에게 맞는 연금 전략이 곧 절세 전략

단순히 “둘 중 뭐가 낫다”는 정답은 없습니다.
하지만 당신의 소득, 투자 성향, 유동성 필요도에 따라 순서를 조절하면
최대 세액공제 + 유연한 자산 운용이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있어요.

연봉 5천만 원대의 당신이라면,
연금저축을 먼저 채우고, IRP를 전략적으로 활용하는 방향이 가장 현실적인 절세 방법입니다.